Durante las últimas décadas, miles de extranjeros han trabajado temporalmente en México: ingenieros enviados por multinacionales, profesores visitantes, técnicos especializados, ejecutivos regionales o consultores contratados para proyectos específicos.
En muchos casos, el objetivo era claro: trabajar unos años, terminar el proyecto y regresar a su país de origen. En este contexto, el sistema de pensiones mexicano rara vez aparecía en el mapa.
Años después, cuando esas personas ya viven en otro país, surge la duda:
“¿Será que tengo dinero en una AFORE?”
La respuesta depende menos del tiempo que trabajaste y más de cómo fue tu relación laboral mientras estabas en el país. Si eres extranjero y trabajaste en México es posible que tengas una AFORE.
¿Cómo podían los extranjeros generar AFORE en México?
En México, el ahorro para el retiro se gestiona a través del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y el dinero se deposita en cuentas individuales administradas por las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro).
Las aportaciones a estas cuentas se generan cuando un trabajador, independientemente de su nacionalidad, es registrado en la seguridad social, principalmente en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
La Ley Federal del Trabajo establece que los trabajadores extranjeros contratados formalmente tienen los mismos derechos laborales que los mexicanos, incluyendo:
- salario y prestaciones
- seguridad social
- participación en utilidades
- aportaciones al sistema de retiro
En términos prácticos, cuando un empleo está registrado ante el IMSS, ese trabajo formal en México puede generar aportaciones a una AFORE.
El detalle legal que muchos extranjeros desconocen
La legislación mexicana permite contratar trabajadores extranjeros, pero establece límites claros.
El artículo 7 de la Ley Federal del Trabajo indica que:
- al menos 90% de los trabajadores de una empresa deben ser mexicanos
- los extranjeros pueden ocupar hasta 10% del personal
- en puestos técnicos o especializados, pueden contratarse si no hay mexicanos disponibles
Además, el empleador tiene obligaciones específicas:
- registrar al trabajador ante el IMSS
- inscribirlo ante el SAT para efectos fiscales
- tramitar documentación migratoria ante el Instituto Nacional de Migración
Cuando una empresa registra al trabajador en seguridad social, ese empleo con IMSS genera aportaciones al sistema de AFORE. Si todo este proceso se realiza correctamente, el trabajador extranjero queda integrado oficialmente al sistema laboral formal. Y cuando esto ocurre, las aportaciones al sistema de retiro se generan automáticamente.
Si trabajaste en México bajo este tipo de esquema —con registro ante el IMSS y una relación laboral formal— es muy probable que hayas generado aportaciones al sistema de retiro, incluso sin haberlo notado en su momento. Para entender mejor cómo aplica esto en situaciones concretas como visas temporales o contratos específicos, puedes revisar este escenario más de cerca:
Si trabajé en México con visa temporal: ¿tengo AFORE o ahorro para el retiro?
Cuatro situaciones donde muchos extranjeros terminaron teniendo AFORE
A partir de la manera como funciona el sistema laboral mexicano, hay ciertos contextos donde es relativamente común que un trabajador extranjero haya cotizado al sistema de retiro sin saberlo.
Estos son algunos de los más frecuentes.
Ingenieros y técnicos enviados por proyectos industriales
Durante los años noventa y dos mil, México se consolidó como uno de los centros industriales más importantes de América del Norte. Muchos ingenieros extranjeros trabajando en el país dentro de proyectos industriales fueron registrados en la seguridad social mientras duraban sus contratos.
Empresas automotrices, manufactureras y tecnológicas instalaron plantas en estados como:
- Nuevo León
- Coahuila
- Querétaro
- Baja California
- Estado de México
Para instalar maquinaria, abrir líneas de producción o transferir tecnología, muchas compañías enviaron técnicos extranjeros durante periodos de entre seis meses y tres años.
Legalmente operando en el país, esas empresas solían registrar a esos trabajadores en el sistema laboral mexicano. Y cuando eso ocurría, el trabajador quedaba automáticamente afiliado al IMSS y generaba cotizaciones al sistema de retiro, incluso si su estancia era temporal.
Profesores e investigadores en universidades mexicanas
Otro grupo donde este escenario aparece con frecuencia es el de académicos extranjeros. Esto ocurre con frecuencia con profesores extranjeros que trabajaron en México bajo contratos académicos formales.
Durante décadas universidades mexicanas han contratado a:
- profesores visitantes
- investigadores invitados
- especialistas internacionales
Muchos de estos contratos implicaban una relación laboral formal. En esos casos, las universidades registraban al trabajador en la seguridad social mexicana.
Para muchos profesores que solo estuvieron uno o dos años en el país, el tema de la AFORE probablemente nunca fue mencionado. Pero el registro pudo haberse generado igualmente.
Ejecutivos trasladados por empresas multinacionales
México funciona como centro regional para numerosas empresas globales. Es común que compañías internacionales trasladen empleados a oficinas mexicanas durante algunos años.
En estos casos, muchos expatriados trabajando en México son registrados en el IMSS, lo que genera aportaciones al sistema de retiro.
Esto ocurre especialmente en sectores como:
- tecnología
- manufactura
- energía
- logística
- servicios corporativos
Para cumplir con la legislación mexicana, las empresas están obligadas a incorporar al empleado expatriado dentro de la estructura laboral local. Eso implica:
- nómina mexicana
- seguridad social
- aportaciones al sistema de retiro
El trabajador sigue siendo extranjero, pero su relación laboral estaba dentro del sistema mexicano.
Especialistas en la industria maquiladora
En la frontera norte, la industria maquiladora ha contratado durante décadas a técnicos extranjeros para operar maquinaria especializada, supervisar procesos o capacitar personal local.
Ciudades como:
- Tijuana
- Ciudad Juárez
- Reynosa
- Matamoros
han recibido miles de profesionales extranjeros bajo contratos temporales.
Cuando esos trabajadores eran registrados como empleados, también generaban cotizaciones al sistema de pensiones. Incluso estancias laborales relativamente cortas podían dejar un pequeño historial dentro del sistema.
Casos en los que es poco probable que exista una AFORE
Aunque la mayoría de los empleos formales en México generan automáticamente aportaciones al sistema de retiro, existen algunos escenarios donde un trabajador extranjero pudo haber trabajado en el país sin generar una cuenta AFORE.
En la práctica, estos casos representan una minoría. De acuerdo con patrones observados en consultas administrativas y criterios del sistema de seguridad social, probablemente menos del 10% de los trabajadores extranjeros que pasaron por México encajan en estas situaciones.
Las más comunes son las siguientes.
Trabajo freelance o independiente sin registro en el IMSS
En México, los trabajadores independientes pueden afiliarse voluntariamente al IMSS, pero no están obligados a hacerlo.
Esto está previsto en el Artículo 13 de la Ley del Seguro Social, que permite la incorporación voluntaria de personas que trabajan por cuenta propia.
Si un extranjero trabajó en México como:
- Consultor independiente
- Diseñador, escritor o fotógrafo freelance
- Asesor por honorarios
- Prestador de servicios profesionales
y nunca se registró en el IMSS, entonces no se generaron aportaciones automáticas al sistema de AFORE.
Un ejemplo típico es el de un consultor que trabajó en Ciudad de México facturando honorarios a distintas empresas, sin relación laboral subordinada. En teoría, el trabajador podía haberse inscrito voluntariamente al sistema. En la práctica, muy pocos lo hacen, por lo que estos casos raramente generan una cuenta en una AFORE.
Técnicos extranjeros bajo esquemas especiales anteriores a 1997
Antes de la creación del sistema moderno de AFORE en 1997, existían algunos esquemas especiales para técnicos extranjeros enviados por empresas internacionales.
Un ejemplo histórico es el Acuerdo CT 91/026 de 1961, que permitía que ciertos especialistas enviados temporalmente por empresas extranjeras no fueran considerados asegurados obligatorios dentro del sistema de seguridad social mexicano.
En esos casos:
- el trabajador recibía su salario desde el extranjero
- no tenía nómina mexicana
- no era registrado ante el IMSS
Un ejemplo de esta situación puede ser la de un ingeniero enviado desde Estados Unidos a supervisar un proyecto petrolero durante algunos meses a inicios de los años noventa.
Después de la creación del sistema de AFORE en 1997 y los cambios regulatorios derivados de tratados comerciales internacionales, este tipo de exenciones se volvió mucho más raro. Hoy prácticamente no se utiliza en el mercado laboral formal.
Trabajo informal sin registro laboral
Otra situación donde no se generaban aportaciones al sistema de retiro es el empleo dentro de la economía informal.
Cuando un trabajador no es registrado (o no se registra) oficialmente ante el IMSS, no existe:
- número de seguridad social activo
- registro patronal
- aportaciones al sistema de pensiones
Este tipo de situaciones puede aparecer en sectores donde la informalidad laboral es más frecuente, como:
- restaurantes
- servicios turísticos
- construcción
- trabajos temporales sin contrato
El ejemplo mas común es el del trabajador extranjero contratado de manera informal en un restaurante en una zona turística, pagado en efectivo sin registro fiscal ni laboral.
En estos casos no se generan aportaciones al sistema de AFORE. Sin embargo, si el trabajador puede demostrar que existía una relación laboral real, la legislación laboral mexicana permite iniciar procedimientos para reclamar derechos laborales no reconocidos.
¿Cuándo un extranjero probablemente generó AFORE?
En términos simples, la pregunta clave es qué trabajos generan AFORE en México y cuáles no.
Situación laboral (tipo de trabajo) | ¿Probable AFORE? | Razón |
Empleado en empresa mexicana con contrato laboral | Sí, muy probable | Las empresas que contratan formalmente deben registrar al trabajador ante el IMSS. Cuando existe alta en seguridad social, se generan automáticamente aportaciones al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). |
Profesional extranjero trasladado por multinacional | Sí, muy probable | Muchas multinacionales integran al expatriado a la nómina mexicana para cumplir con legislación laboral y fiscal. Esto implica afiliación al IMSS y aportaciones al sistema de retiro. |
Profesor o investigador contratado por universidad mexicana | Probable | Universidades públicas y privadas suelen registrar a los académicos con contrato laboral ante la seguridad social. Esto puede generar cotizaciones al sistema de AFORE durante el periodo de contratación. |
Ingeniero o técnico extranjero en proyecto industrial | Probable | Empresas manufactureras o industriales suelen registrar a trabajadores especializados ante el IMSS para cumplir con obligaciones laborales, lo que genera aportaciones al sistema de retiro. |
Técnico especializado en industria maquiladora | Probable | En plantas industriales o maquiladoras el registro ante seguridad social es común para personal técnico extranjero, lo que genera cotizaciones al sistema de pensiones. |
Consultor independiente o freelance | Poco probable | Los trabajadores por cuenta propia no generan aportaciones automáticas al sistema de retiro a menos que se registren voluntariamente en el IMSS bajo esquemas de incorporación voluntaria. |
Trabajo temporal pagado por honorarios | Poco probable | Si la relación era de prestación de servicios sin subordinación laboral, normalmente no se realizaban cotizaciones al sistema de seguridad social ni aportaciones a AFORE. |
Trabajo informal o pago en efectivo | No | Cuando el trabajador no es registrado ante el IMSS o ISSSTE no existe cotización al sistema de seguridad social, por lo que no se generan aportaciones al sistema de ahorro para el retiro. |
Técnico extranjero enviado por empresa extranjera sin nómina mexicana (casos antiguos) | Poco probable | Antes de reformas al sistema de pensiones algunos técnicos extranjeros podían trabajar bajo esquemas especiales sin alta en seguridad social mexicana, por lo que no generaban aportaciones al sistema de retiro. |
Lo que muestran los datos del sistema de pensiones
Actualmente el sistema de AFORE en México administra más de 70 millones de cuentas individuales, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), organismo regulador del sistema de pensiones mexicano.
Muchas de esas cuentas pertenecen a trabajadores que ya no cotizan activamente. Es decir, personas que trabajaron formalmente durante algún periodo en el país y después cambiaron de empleo, migraron o dejaron el sistema laboral formal.
Entre ellas también hay trabajadores extranjeros que regresaron a su país después de trabajar en México.
Si quieres entender mejor cómo funciona el proceso completo, también puedes leer cómo recuperar una AFORE desde el extranjero.
Entonces, ¿cuándo un extranjero que trabajó en México puede tener una AFORE?
Si alguna vez trabajaste en México y recuerdas elementos como estos:
- contrato laboral con empresa mexicana
- registro en seguridad social
- número de seguridad social
- nómina mexicana
- empleo en universidad, multinacional o industria
Si tu empleo en México incluía contrato laboral, seguridad social o nómina local, existe la posibilidad real de que tu trabajo en México haya generado una AFORE, incluso si nunca firmaste ningún contrato o te registraste en una.
Para muchos extranjeros, el sistema de retiro mexicano nunca fue parte de su plan financiero. Pero dentro del sistema laboral mexicano, las aportaciones se generan automáticamente cuando existe un empleo formal.
Es por ello que, años después de haber dejado el país, algunas personas descubren que su paso por México dejó un rastro con dinero a su nombre dentro del sistema de ahorro para el retiro.